[안내] DSR과 스트레스 DSR은 어떻게 계산하나?

DSR은 어떻게 계산하고, 스트레스 DSR은 한도를 얼마나 줄이나요?

작성 2026-10-15 최종 수정 2026-10-15 자료 기준일 2026-10-15 작성: 집계산서 편집팀

DSR은 보유한 모든 가계대출의 연간 원리금을 연소득으로 나눈 비율로, 은행권은 40%를 넘을 수 없습니다. 스트레스 DSR은 이 계산에 쓰는 금리에 1.5%p(수도권·규제지역 주담대는 3.0%p 하한)를 더하므로, 연소득 6천만원·30년 대출 한도가 4%일 때보다 수천만원 줄어듭니다.

바로 계산하기: 대출 한도(DSR·LTV) 계산서 — 내 소득과 집값으로 주담대를 얼마까지 받을 수 있는가?

DSR은 어떤 숫자인가요?

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 가계대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 값입니다.

DSR = (주택담보대출 연 원리금 + 신용대출·기타대출 연 원리금) ÷ 연소득 × 100

은행권은 차주 단위로 40%, 제2금융권은 50%를 넘으면 대출이 나오지 않습니다. 같은 조건이라도 기존 신용대출이나 자동차 할부가 있으면 그만큼 새 주택담보대출 여력이 줄어듭니다.

DTI·LTV와는 무엇이 다른가요?

DTI는 다른 대출의 이자만 넣지만 DSR은 원금까지 넣기 때문에 보통 DSR이 더 엄격합니다. 실제 한도는 LTV 한도, DSR 한도, 지역별 주담대 최대 한도 중 가장 낮은 금액입니다.

스트레스 DSR은 한도를 얼마나 줄이나요?

스트레스 DSR은 대출 기간 중 금리 상승 가능성을 미리 반영하려고, DSR을 계산할 때만 실제 금리에 가산금리를 더하는 제도입니다. 2025년 7월 1일 3단계가 시행되면서 기본 스트레스 금리 1.5%p가 은행·제2금융권 주담대와 신용대출 등에 적용됐고, 2025년 10월 16일부터 수도권·규제지역 주담대는 하한이 3.0%p로 올라갔습니다.

연소득 6천만원, 기존 대출 없음, 30년 원리금균등, 은행권 DSR 40%(연 원리금 2,400만원)로 계산하면 다음과 같습니다.

같은 소득과 금리라도 스트레스 금리 1.5%p는 한도를 약 6,600만원, 3.0%p는 약 1억 1,800만원 줄입니다. 위 수치는 대출 한도 계산서와 같은 공식(원리금균등 월 상환액 × 12)으로 계산했고 백만원 단위로 내렸습니다.

한도를 늘릴 수 있는 방법은?

• 만기를 늘리기: 같은 금액이라도 연 원리금이 줄어 DSR이 낮아집니다. 다만 총이자는 늘어납니다.
• 기존 대출 정리: 신용대출·카드론을 갚으면 그만큼 주담대 여력이 생깁니다.
• 금리 고정 기간이 긴 상품: 스트레스 금리 적용 비율이 낮아질 수 있습니다.
• 소득 증빙: 부부 합산이나 인정소득 산정 방식에 따라 연소득이 달라집니다.

어떤 방법이든 실제 한도는 은행 심사로 확정됩니다. 이 글의 수치는 규제 비율로 본 최대치를 가늠하는 예시입니다. 상환 방식에 따른 월 납입액 차이는 상환 방식 비교 가이드를 참고하세요.